Une bonne assurance vie ? -

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Comment fonctionne l’assurance vie ? Il y a beaucoup de confusion, très souvent l’assurance est confondue avec la gestion d’actifs : cela se produit à la fois à cause de l’ignorance financière des clients et à cause de certaines politiques plutôt douteuses mises en œuvre par les grandes compagnies d’assurance.

Aujourd’hui, nous allons essayer de faire la lumière sur cette question, afin de déterminer s’il vaut la peine ou non de conclure un tel contrat, à qui il convient et quand.

Comment fonctionne l’assurance vie

Tout d’abord, clarifions le fonctionnement des polices d’assurance vie. Il s’agit d’un contrat entre le client et la compagnie d’assurance, qui peut être de trois types :

Police d’assurance décès ;
Police d’assurance vie ;
Politique mixte.

Dans l’article consacré aux contrats mixtes “vendus” comme retraites complémentaires, j’explique en détail les différences, j’essaie ici d’être concis :

L’assurance décès fonctionne, pour l’expliquer simplement, comme l’assurance automobile : vous payez un montant fixe pour assurer une somme d’argent en cas de décès ;
La police d’assurance vie, cependant, prévoit le versement d’une somme d’argent afin de recevoir, à l’échéance (généralement les données de temps sont moyennes à longues), une rente viagère ou la totalité du capital ;
Enfin, la police mixte combine ces deux premiers modèles et était l’un des produits les plus vendus par les compagnies d’assurance jusqu’il y a quelques années : jusqu’au début des années 2000, en effet, il était possible de bénéficier d’avantages fiscaux beaucoup plus généreux qu’aujourd’hui.

Maintenant que nous avons compris comment fonctionne l’assurance vie, essayons de comprendre quand et s’il est préférable de le faire.

Qui devrait bénéficier de la politique sur les cas de décès (ou cas de décès temporaire – MCT) ?

L’assurance décès convient à ceux qui veulent assurer un capital en cas de décès prématuré, peut-être parce qu’ils font un travail qui implique une exposition à des risques élevés ou simplement pour protéger leur famille de son décès prématuré.

Ce n’est pas très cher et vous pouvez déduire 19% de votre facture fiscale. Il est clair que vous payez “non remboursable” parce qu’après l’expiration de l’année, l’argent est substantiellement “perdu”.

À mon avis, c’est la pierre angulaire du bon père de famille qui veut investir et croître financièrement : avant de décider où affecter son capital ou quel type de nouvelle entreprise entreprendre, il est essentiel de s’assurer contre les primes, l’invalidité permanente (souvent combinée avec l’assurance décès ou assurable séparément) et les autres éventualités protégées par les polices accident et santé.

À qui la police d’assurance-vie devrait-elle s’appliquer ?

La police d’assurance vie est un produit généralement mis sur le marché pour les épargnants. Affari Miei revoit périodiquement les polices les plus célèbres, même si elles semblent perdre de leur attrait en raison des coûts élevés et des faibles rendements.

Mon opinion personnelle est que nous devons nous méfier des politiques de ce type parce qu’elles n’ont aucune valeur ajoutée pour le client.

Ce qu’il faut toutefois savoir, c’est que l’objectif de ce type de police est d’assurer, par des versements périodiques, une rente viagère à la fin du contrat. Si l’assuré n’est pas vivant, on s’attend habituellement à ce que

A qui la politique mixte convient-elle le mieux ?

La police mixte est une combinaison des polices vues ci-dessus qui a été historiquement placée dans le but principal de “récupérer” la somme versée pour couvrir le risque avec l’accumulation progressive d’un capital dont les intérêts rempliraient (mais pas toujours) les coûts.

Aujourd’hui, il semble être démodé, même si plusieurs entreprises ont tendance à le proposer parce que les faibles taux des investissements dits sûrs ne permettent plus d’obtenir des performances dignes de mention.

Même ce type de police n’est pas du tout un investissement et il est préférable de se concentrer sur d’autres produits. Quoi qu’il en soit, cette question est abordée plus en détail dans la section consacrée aux placements d’assurance : pour plus d’informations à ce sujet, vous pouvez continuer ici.