Vous ne savez pas si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire pour la rénovation ? À moins que vous n’ayez la chance d’avoir suffisamment d’argent de côté pour financer l’ensemble de votre projet de rénovation, vous devrez emprunter de l’argent pour le financer.
Un projet de rénovation peut être une expérience coûteuse, les vieilles maisons réservant toutes sortes de surprises, qui ne sont pas toutes bienvenues. Même pour ceux qui se lancent dans la rénovation de leur maison avec des économies importantes, la plupart des gens doivent envisager un prêt hypothécaire pour la rénovation à un moment donné du projet.
Les rénovateurs qui examinent leurs options de prêt constateront que celles-ci varient en fonction de leur situation personnelle et du type de projet qu’ils réalisent, mais un prêt hypothécaire pour la rénovation vaut vraiment la peine d’être étudié.
La majorité des prêteurs du secteur privé ne proposent qu’une hypothèque sur une propriété déjà considérée comme habitable, ce qui élimine de nombreux projets de rénovation. Vous devrez probablement vous adresser à un prêteur spécialisé dans les prêts hypothécaires pour la rénovation si vous voulez financer une propriété qui est :
- abandonnée
- qui a besoin d’être transformé
- n’est pas considérée comme habitable (pas de cuisine ou de salle de bains fonctionnelle).
Les extensions d’un bien habitable sont généralement plus faciles à financer, mais elles impliquent que les emprunteurs se soumettent à des contrôles importants pour s’assurer qu’elles et les travaux nécessaires à leur mise aux normes ne présentent aucun risque pour le prêteur.
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Un prêt hypothécaire pour la rénovation est-il nécessaire ?
Si la propriété que vous souhaitez acheter est délabrée mais encore habitable, la plupart des prêteurs offriront 80 à 95 % de sa valeur en l’état. Ils peuvent retenir une partie des fonds, appelée retenue de garantie, en attendant l’achèvement des réparations essentielles. Le bien sera expertisé et le géomètre indiquera les travaux nécessaires.
Il se peut que la propriété doive être réinspectée avant que le solde des fonds ne soit libéré, ce qui entraîne des frais. Les travaux typiques comprennent
- imperméabilisation de la maison
- réparation du toit
- recâblage de l’électricité
- réparation du chauffage central
Jusqu’à ce que les fonds de rétention soient libérés, les travaux de réparation doivent être financés par d’autres moyens, tels que les cartes de crédit ou les prêts personnels.
Propriétés non habitables et hypothèques de rénovation
Pour les conversions et autres propriétés non habitables, vous risquez de trouver l’éventail des prêteurs prêts à vous aider plus limité. Il est conseillé de s’adresser en premier lieu aux prêteurs qui proposent des prêts hypothécaires pour l’autoconstruction.
Ceux qui financent les rénovations ou les conversions à grande échelle avancent généralement de 66 à 90 % de la valeur d’une propriété dans son état actuel, avec des fonds supplémentaires disponibles par étapes au fur et à mesure de la restauration de la propriété.
Le déblocage de fonds supplémentaires sera déclenché soit par une nouvelle inspection de l’évaluateur du prêteur, soit par un certificat d’inspection provisoire d’un professionnel, tel qu’un architecte ou un géomètre.
Une grange abandonnée prête à être transformée
Pour financer une conversion, telle que cette grange abandonnée, ou un projet de rénovation non habitable, vous devrez peut-être vous adresser à un prêteur spécialisé dans ce type de financement.
Le coût de la conception et des autres honoraires professionnels, le démarrage des travaux de rénovation et le maintien de l’avancement des travaux entre le versement des paiements échelonnés devront être financés par vos propres économies, des prêts et le crédit des fournisseurs. La somme nécessaire pour assurer la trésorerie peut être réduite en souscrivant une police d’assurance spécialisée qui permet le versement anticipé des paiements échelonnés.
Certaines banques proposent des prêts hypothécaires pour la rénovation, bien qu’ils ne puissent avancer que des fonds limités.
À l’achèvement des travaux, le bien rénové peut être réhypothéqué jusqu’à 90 % de sa valeur marchande. Le refinancement à l’achèvement peut libérer des fonds pour rembourser d’autres formes d’emprunt.
Ai-je besoin d’une assurance rénovation ?
La construction ou la rénovation d’une maison est souvent l’investissement le plus important de votre vie. Sans assurance adéquate, vous risquez la totalité de votre investissement, ce qui pourrait vous mettre dans une situation désespérée en cas de problème.
Votre police d’assurance habitation actuelle peut ne pas couvrir les travaux que vous entreprenez dans le cadre d’un projet de rénovation ou d’extension, il est donc essentiel de s’assurer que vous êtes correctement assuré.
