Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable (HTV), le taux change de temps en temps en fonction des taux d’intérêt de l’économie. Votre mensualité augmentera si les taux montent et baissera si les taux baissent. (Pour en savoir plus, consultez la rubrique Hypothèques à taux fixe ou à taux variable).
Une autre option est un HTV hybride, qui a un taux fixe pendant un certain temps, comme trois, cinq, sept ou dix ans. Après la fin de la période à taux fixe, le taux d’intérêt passe à un taux ajustable et reste variable pendant le reste de la durée du prêt.
Déterminez la durée du prêt hypothécaire que vous souhaitez
La durée d’un prêt hypothécaire (c’est-à-dire le temps nécessaire pour rembourser le prêt) est généralement de 15 ou 30 ans, mais elle peut varier. Si vous prenez un prêt hypothécaire de 15 ans, vous rembourserez le prêt beaucoup plus rapidement (la moitié du temps) qu’avec un prêt de 30 ans, mais la mensualité est plus élevée. L’avantage de choisir un prêt hypothécaire de 15 ans est que vous économiserez des milliers de dollars en intérêts, mais le paiement mensuel plus élevé n’est pas abordable pour de nombreux emprunteurs.
Renseignez-vous sur le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Les prêteurs vous recommandent généralement de choisir des maisons qui ne coûtent pas plus de trois fois le revenu annuel de votre ménage, en supposant que vous prévoyez de verser un acompte de 20 % et que vous n’avez pas trop d’autres dettes. Une autre règle de base pour déterminer le montant du logement que vous pouvez vous permettre est que votre mensualité ne doit pas dépasser environ 28 % de votre revenu mensuel brut (avant impôts). Toutefois, ces chiffres ne reflètent peut-être pas exactement votre situation financière et personnelle. Pour avoir une idée approximative du montant que vous pouvez vous permettre, utilisez la calculatrice de Nolo.
Faites-vous préqualifier.
Même si vous pensez que vous pouvez vous permettre un montant de prêt spécifique, cela ne signifie pas qu’un prêteur sera d’accord avec vous. Une façon de vous faire une idée du montant que vous prêtera effectivement un prêteur est de vous préqualifier pour un prêt hypothécaire. Pour ce faire, vous devrez fournir à votre prêteur potentiel quelques informations sur vos revenus, vos actifs et vos dettes. Le prêteur vous indiquera ensuite le montant qu’il pourrait vous prêter sur la base de ces informations. Le prêteur ne garantit pas que vous serez approuvé pour ce montant, mais vous aurez une idée approximative du montant auquel vous pouvez prétendre lorsque vous chercherez un nouveau logement.
Renseignez-vous avant de demander un prêt hypothécaire.
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, il est conseillé de rechercher la meilleure offre de prêt immobilier disponible. Vous devrez déterminer où vous souhaitez obtenir votre prêt – par l’intermédiaire d’un courtier ou en vous rendant directement à la banque, par exemple – et garder l’œil ouvert pour trouver le meilleur taux d’intérêt et les frais de clôture les plus bas. Consultez toujours plusieurs sources pour trouver la meilleure offre de prêt hypothécaire possible.
Remplissez un formulaire de demande.
Une fois que vous êtes prêt à conclure l’accord de prêt hypothécaire, vous devez remplir un formulaire de demande. Ce formulaire vous demandera des informations sur vous, vos finances et les détails de votre prêt hypothécaire potentiel. Prenez votre temps et soyez honnête lorsque vous remplissez la demande. Vous compromettrez sérieusement vos chances d’obtenir le prêt si vous fournissez des informations inexactes ou fausses dans la demande.
Comprenez le prêt hypothécaire que vous avez choisi en examinant attentivement les formulaires d’estimation du prêt et de déclaration de clôture.
Si vous demandez un prêt hypothécaire à partir du 3 octobre 2015, le prêteur doit vous remettre ou vous envoyer par courrier un formulaire appelé “Estimation du prêt” au plus tard le troisième jour ouvrable suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire. Vous recevrez également un formulaire convivial de “déclaration de clôture” trois jours ouvrables avant la clôture du prêt hypothécaire. N’oubliez pas d’examiner attentivement ces formulaires et de poser toutes les questions à votre prêteur avant de vous rendre à la table de clôture.
Pour en savoir plus :
