Une hypothèque est un type de prêt garanti par un bien immobilier. Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, votre prêteur prend un privilège sur votre propriété, ce qui signifie qu’il peut prendre la propriété si vous ne remboursez pas votre prêt. Les hypothèques sont le type de prêt le plus couramment utilisé pour acheter des biens immobiliers, en particulier des biens résidentiels.
Les hypothèques sont considérées comme des prêts relativement sûrs pour les prêteurs, car le prêteur peut prendre le bien si vous ne payez pas. Tant que le montant du prêt est inférieur à la valeur de votre bien, le risque pour le prêteur est faible. Même si vous ne payez pas, il peut saisir le bien et récupérer son argent.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire ressemble beaucoup à d’autres prêts : un prêteur donne à un emprunteur une certaine somme d’argent pour une durée déterminée, et il est remboursé avec des intérêts.
Cependant, les prêts hypothécaires sont aussi un peu différents des autres types de prêts parce que les prêts hypothécaires sont des prêts sur des biens immobiliers. Cela signifie que le prêt est garanti par le bien immobilier, de sorte que le prêteur obtient un privilège sur celui-ci et peut le saisir si vous n’effectuez pas vos paiements.
Chaque prêt hypothécaire est assorti de certaines conditions que vous devez connaître :
Le montant du prêt. Il s’agit de la somme d’argent que vous empruntez à votre prêteur. En général, le montant du prêt représente environ 75 % à 95 % du prix d’achat de votre propriété, selon le type de prêt que vous utilisez.
Durée du prêt. La durée représente le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Les durées de prêt hypothécaire les plus courantes sont de 15 ou 30 ans.
Amortissement. Il s’agit du processus par lequel vous remboursez votre prêt hypothécaire au fil du temps et comprend les paiements du principal et des intérêts. Dans la plupart des cas, les prêts sont entièrement amortis, ce qui signifie que le prêt sera entièrement remboursé à la fin du terme. Toutefois, si votre prêt n’est pas entièrement amorti (par exemple, s’il comporte un paiement libératoire à la fin), l’amortissement peut être plus long que la durée.
Taux d’intérêt. Le taux d’intérêt est le coût que vous payez pour emprunter de l’argent. Pour les prêts hypothécaires, les taux se situent généralement entre 3 % et 8 %, les meilleurs taux étant offerts pour les prêts immobiliers aux emprunteurs ayant une cote de crédit d’au moins 740.
Points. Les points hypothécaires sont les frais que vous payez à l’avance en échange de la réduction du taux d’intérêt de votre prêt. Ces frais vous permettent d’économiser de l’argent sur les intérêts pendant toute la durée du prêt. Tous les prêts hypothécaires ne comportent pas de points, il est donc important de vérifier les conditions de votre prêt.
Fréquence des paiements. Le nombre de paiements que vous effectuez par an (12 en général) a une incidence sur le montant de votre versement hypothécaire mensuel.
Lorsqu’un prêteur vous approuve pour un prêt immobilier, il est prévu que le prêt soit remboursé sur une période donnée. Cependant, les prêts peuvent toujours être remboursés par anticipation. Dans certains cas, les prêteurs peuvent facturer des pénalités de remboursement anticipé, mais ces frais sont inhabituels pour la plupart des prêts immobiliers.
Ventilation d’un versement hypothécaire
Lorsque vous effectuez vos versements hypothécaires mensuels, chacun d’entre eux ressemble à un paiement unique effectué à un seul bénéficiaire. Mais les versements hypothécaires sont en fait divisés en plusieurs parties différentes.
Les deux principales parties de chaque versement hypothécaire sont le capital et les intérêts. La part de chaque paiement correspondant au capital ou aux intérêts est basée sur l’amortissement du prêt. Il s’agit d’un calcul basé sur le montant que vous empruntez, la durée de votre prêt, le solde à la fin du prêt et votre taux d’intérêt.
Que signifie le capital d’un prêt hypothécaire ?
Le principal d’un prêt hypothécaire est un autre terme pour désigner la somme d’argent que vous avez empruntée. En plus du montant que vous avez emprunté, votre capital hypothécaire peut également inclure les frais que vous avez dû payer pour garantir votre prêt. Dans de nombreux cas, ces frais sont ajoutés au montant de votre prêt et remboursés au fil du temps.
Lorsqu’il est question de votre paiement hypothécaire, le montant du principal est la partie qui vient en déduction de votre solde impayé.
Si vous empruntez 200 000 CHF sur une période de 30 ans pour acheter une maison, vos paiements mensuels de capital et d’intérêts pourraient s’élever à environ 950 CHF. Une partie de ces 950 CHF sera affectée aux 200 000 CHF que vous devez à votre prêteur, et le reste ira aux intérêts. Votre paiement mensuel total sera probablement plus élevé, car vous devrez également payer des taxes et des assurances.
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