Les banques commerciales jouent un rôle important dans le système financier et l’économie. En tant qu’élément clé du système financier, les banques allouent les fonds des épargnants aux emprunteurs de manière efficace. Elles fournissent des services financiers spécialisés, qui réduisent le coût de l’obtention d’informations sur les possibilités d’épargne et d’emprunt. Ces services financiers contribuent à rendre l’économie dans son ensemble plus efficace.
Imaginez un monde sans banques
Une façon de répondre à votre question est d’imaginer, un instant, un monde sans institutions bancaires, puis de vous poser quelques questions. Ce n’est pas un simple exercice académique ; de nombreux pays de l’ancien bloc de l’Est ont commencé à se poser cette question lorsqu’ils ont commencé à créer des marchés financiers et à développer des banques et autres institutions financières axées sur le marché.
Voir la source : http://annuaire.costaud.net/29733-demande-credit-credits-conseil.html
S’il n’y avait pas de banques…
Où iriez-vous pour emprunter de l’argent ?
Que feriez-vous de vos économies ?
Pourriez-vous emprunter (épargner) autant que vous le souhaitez, quand vous en avez besoin, sous une forme qui vous conviendrait ?
Quels sont les risques auxquels vous pourriez être confronté en tant qu’épargnant (emprunteur) ?
Comment fonctionnent les banques
Les banques fonctionnent en empruntant des fonds, généralement en acceptant des dépôts ou en empruntant sur les marchés monétaires. Les banques empruntent auprès des particuliers, des entreprises, des institutions financières et des gouvernements disposant de fonds excédentaires (épargne). Elles utilisent ensuite ces dépôts et ces fonds empruntés (passif de la banque) pour faire des prêts ou pour acheter des titres (actif de la banque). Les banques accordent ces prêts aux entreprises, aux autres institutions financières, aux particuliers et aux gouvernements (qui ont besoin de ces fonds pour des investissements ou à d’autres fins). Les taux d’intérêt fournissent des signaux de prix pour les emprunteurs, les prêteurs et les banques.
En acceptant des dépôts, en accordant des prêts et en réagissant aux signaux des taux d’intérêt, le système bancaire contribue à canaliser efficacement les fonds des épargnants vers les emprunteurs. Les épargnants vont d’un particulier avec un certificat de dépôt à une société avec des millions de dollars d’épargne temporaire. Les banques desservent également un large éventail d’emprunteurs, depuis un particulier qui contracte un prêt sur une carte de crédit jusqu’à une grande société qui finance une fusion d’entreprises d’un milliard de francs.
Le tableau ci-dessous donne un aperçu du bilan de juin 2001 pour l’ensemble du secteur bancaire commercial. Il montre que l’essentiel des sources de financement des banques provient des dépôts – chèques, épargne, comptes de dépôt sur le marché monétaire et certificats à terme. Les utilisations les plus courantes de ces fonds sont l’immobilier et les prêts commerciaux et industriels. La composition de l’actif et du passif des différentes banques peut varier considérablement par rapport aux chiffres du secteur, car certains établissements fournissent des services bancaires spécialisés ou limités.
Pourquoi ? Trois facteurs se conjuguent pour donner le coup d’envoi de la prochaine période faste. Tout d’abord, il faut tenir compte des progrès technologiques. La disponibilité de l’information est en plein essor : ces dernières années, la quantité de données significatives – un signal vrai, et non du bruit – a augmenté de manière exponentielle, tandis que la taille et le coût des processeurs ont diminué. D’ici 2020, environ 1,7 mégaoctet par seconde de nouvelles informations seront créées pour chaque être humain sur la planète. Les entreprises ont ouvert leurs esprits, adaptant librement de nouvelles techniques d’analyse qui, dans le passé, auraient pu être considérées comme trop peu pratiques et théoriques pour le monde réel.
Et ces techniques se sont radicalement améliorées. Nous avons bien dépassé les simples régressions linéaires – l’apprentissage machine dispose maintenant de machines à vecteurs d’appui, de forêts aléatoires, d’amplification des gradients et de nombreux autres algorithmes étonnants. La capacité de toute entreprise à effectuer ces analyses a été considérablement renforcée par l’augmentation exponentielle de la puissance de calcul (qui permet d’entreprendre, en quelques secondes seulement, une analyse qui aurait pris des semaines auparavant) et par les nouvelles technologies de stockage des données.
Deuxièmement, les banques de nombreuses régions sont soumises à une pression économique énorme. Selon nos dernières recherches, parmi les 500 premières institutions du monde, 54 % ont des prix inférieurs à la valeur comptable. En 2014, nous avons calculé que seulement 18 % des banques capturaient toute la valeur du secteur. Conscientes de cette réalité, les banques ont essayé toutes sortes d’améliorations, en particulier la numérisation et la réduction des coûts. Mais ces mesures n’ont pas permis d’aller aussi loin ; quelque chose de nouveau est nécessaire.
Ces efforts de numérisation sous-tendent le troisième facteur qui pousse l’analyse. Une grande partie d’une banque typique est maintenant numérisée et rejette des données par téraoctet. Une banque essentiellement manuelle aurait de sérieuses difficultés à utiliser des analyses avancées ; dans les banques numériques, les routes sont déjà pavées.
Rassemblez tout cela et vous obtenez des analyses avancées : des solutions à l’échelle industrielle pour exploiter les données afin d’obtenir des informations commerciales authentiques et d’améliorer considérablement la prise de décision. Les outils sont là ; les banques doivent maintenant les transposer en actions qui peuvent entraîner des changements significatifs. La toile est aussi large qu’une banque elle-même. De riches données en temps réel – des chiffres, oui, mais aussi du texte, de la voix et des images – existent désormais pour littéralement chaque action que les clients font, chaque produit que les banques vendent et chaque processus que les banques utilisent pour fournir ces produits.
Bien que nous utilisions tous nos comptes bancaires quotidiennement, la plupart d’entre nous ne savent peut-être pas comment les banques fonctionnent réellement. Avec des comptes chèques qui vous rapportent des intérêts et des services gratuits de guichet automatique, comment les banques gagnent-elles de l’argent ? Eh bien, vous feriez mieux de croire que les banques sont une entreprise et que le profit est leur priorité absolue. Allons-y !
En principe, les banques ne font pas de bénéfices tant qu’elles n’ont pas votre argent. Il est donc essentiel pour les établissements bancaires d’attirer et de conserver leurs clients. C’est pourquoi elles offrent des cadeaux d’inscription et de recommandation, renoncent aux frais pour les dépôts directs et offrent des avantages aux clients de grande valeur.
Comme toute entreprise, les banques ont des dépenses et des flux de revenus qu’elles utilisent stratégiquement pour se développer.
Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?
Les banques sont connues pour imposer des pénalités ou des frais récurrents aux titulaires de comptes, mais la principale façon dont elles gagnent de l’argent est par le biais de prêts. Vous trouverez ci-dessous les principaux moyens par lesquels les banques gagnent de l’argent.
1. Bénéfices provenant des intérêts de la dette
Lorsque vous déposez votre argent sur un compte bancaire, la banque utilise cet argent pour accorder des prêts à d’autres personnes et entreprises à qui elle facture des intérêts.
La banque vous verse un certain montant d’intérêt en échange de la conservation de votre dépôt. Toutefois, elle perçoit plus d’intérêts sur les prêts qu’elle accorde à d’autres personnes que sur ceux qu’elle verse aux titulaires de comptes comme vous. Cela leur permet de réaliser un bénéfice.
Par exemple, votre compte chèque standard peut vous rapporter 1 % par mois, mais la banque utilise ces fonds (mis en commun avec de nombreux autres comptes’ ) pour émettre des prêts hypothécaires à 4 %, des prêts étudiants à 12 % et des cartes de crédit à 20 %.
Il s’agit d’un lien d’affiliation d’une marque à laquelle nous faisons confiance. Nous pouvons gagner une commission qui nous aide à nous développer.
Qu’il s’agisse des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire ou des intérêts qu’elles gagnent en prêtant l’argent que vous avez économisé avec elles, les banques gagnent des sommes considérables sur des marges en pourcentage apparemment faibles. Les grandes banques peuvent gagner plus de 50 milliards de dollars chaque année rien qu’avec les intérêts et des montants similaires sur d’autres services et produits.
En vous donnant des centimes chaque mois, l’établissement bancaire gagne des millions.
2. Les frais bancaires
Une autre façon pour les banques de gagner de l’argent consiste à prélever des frais réguliers ou au cas par cas. Ces frais peuvent comprendre :
- Les frais de “maintenance” du compte, qui sont généralement facturés chaque mois pour l’ouverture d’un compte. Ces frais sont souvent évitables et doivent être pris en considération lors du choix d’une banque ou d’un compte particulier.
- Les frais d’inactivité pour ne pas avoir utilisé votre compte assez souvent. Veillez à vous renseigner à ce sujet avant d’ouvrir un compte que vous comptez utiliser rarement.
- Les frais de découvert ou d’insuffisance de fonds lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte. Vous pouvez éviter ces frais en maîtrisant votre budget.
- Des frais de retrait excessifs sur les comptes d’épargne, qui sont soumis à des plafonds mensuels imposés par le gouvernement fédéral.
- Les frais de virement bancaire si vous souhaitez envoyer de l’argent à une autre banque ou entité.
- Des frais pour les relevés papier si vous choisissez de ne pas recevoir de relevés en ligne. La dématérialisation est plus respectueuse de l’environnement, plus facile à suivre et plus efficace de toute façon, c’est pourquoi il faut absolument envisager cette option.
- Frais de remplacement de la carte de débit en cas de perte ou de vol.
- Les frais de guichet automatique si vous utilisez certains guichets automatiques en dehors du réseau de votre banque.
- Pénalités pour chèques sans provision si vous déposez le chèque sans provision d’une autre personne, même si vous le faites à votre insu.
- Frais de solde minimum si le solde de votre compte tombe en dessous du solde minimum requis.
3. Frais d’échange
Bien que le passage de votre carte de débit ou de crédit soit généralement gratuit pour vous, des frais de transaction ou de traitement appelés “interchange” sont généralement générés. Ces frais sont facturés par votre banque à la banque du commerçant (le commerçant étant le magasin où vous avez effectué l’achat) sous la forme d’un pourcentage de votre transaction. La banque du commerçant déduit ensuite ces frais, ainsi que ses propres frais de traitement, du coût de votre achat.
Par exemple, le café où vous achetez votre café quotidien peut devoir payer des frais de transaction à la banque pour que votre opération de débit ou de crédit soit traitée. Dans ce processus, les parties bancaires concernées gagnent de l’argent grâce aux frais que le café doit payer. C’est pourquoi, dans certains magasins, vous verrez parfois des conditions d’achat minimales, car ces frais peuvent s’accumuler rapidement.
Frais payés par les banques
Comme pour toute autre entreprise, les banques ont aussi leur part de dépenses à payer pour faire tourner les choses. Elles comprennent :
1. Les frais non liés aux intérêts
Environ 15 % des coûts de fonctionnement d’une banque sont des frais non liés aux intérêts, avec une dépense médiane d’environ 400 000 CHF pour les succursales du pays. Ces coûts comprennent les dépenses opérationnelles standard comme les salaires et les avantages sociaux des employés, l’équipement et l’informatique, le loyer, les taxes et les services professionnels comme le marketing.
2. Les frais d’intérêt
D’autre part, les banques ont aussi des frais d’intérêt, qui sont le coût des intérêts sur les prêts qu’elles contractent, tout comme vous payez lorsque vous contractez un prêt. Comme indiqué précédemment, les banques peuvent payer des intérêts sur les dépôts de leurs titulaires de comptes, sur les prêts à court et à long terme qu’elles contractent et sur les dettes liées aux comptes commerciaux.
Lorsque vous déposez de l’argent sur votre compte bancaire, vous payez un coût d’opportunité. Cela signifie qu’au lieu d’investir cet argent vous-même, vous permettez à la banque de faire des bénéfices en utilisant votre argent. En échange, vous bénéficiez d’un endroit sûr pour stocker votre argent et vous touchez un très faible pourcentage d’intérêt.
Par conséquent, il est important de choisir le type de banque et de compte qui vous convient le mieux et qui correspond à vos objectifs financiers. Une fois que vous l’aurez fait, vous pourrez déterminer le montant à mettre en banque et le montant à investir ailleurs.
Lire aussi cet article sur le système bancaire Suisse : https://fr.wikipedia.org/wiki/Système_bancaire_suisse
.
Assurez-vous que la banque est assurée
La première chose que vous devez rechercher dans une banque est qu’elle est assurée. Si c’est le cas, cela signifie que vous êtes couvert pour des pertes d’au moins 250 000 CHF si la banque fait faillite.
Examinez les frais bancaires et les coûts associés
Il faut ensuite déterminer quels sont les frais que la banque prélève. Évaluez si les frais s’appliquent ou non à vous, si les frais en valent la peine en échange d’avantages et s’il existe un moyen d’y renoncer ou de les éviter.
Réfléchissez à cela : Des frais d’entretien de 8 CHF par mois pendant 5 ans représentent près de 500 CHF. Si vous pensez que 500 CHF pourraient être mieux dépensés ou investis, faites vos choix en conséquence. Les frais sont particulièrement pertinents si vous prévoyez d’avoir plusieurs comptes pour gérer vos finances.
Décidez du type de banque que vous souhaitez
Vous n’êtes pas confiné à la banque la plus proche ou la plus connue. Bien qu’il puisse être utile de se renseigner, faites vos propres recherches car beaucoup de gens choisissent une banque par commodité, plutôt que de creuser tous les facteurs en jeu.
Il existe de nombreuses options qui ont chacune leurs propres avantages et inconvénients.
Les grandes banques : Ces géants nationaux ont de nombreuses succursales et emplacements de guichets automatiques, une reconnaissance de leur nom et des partenariats potentiels avec d’autres sociétés qui pourraient vous procurer des avantages en tant que titulaire d’un compte. Leur service clientèle peut avoir des heures d’ouverture prolongées, mais il peut aussi être moins personnel en raison du volume de clients avec lesquels ils traitent quotidiennement. Il est beaucoup plus probable que vous ayez des frais de compte auprès de ces grandes banques.
Banques locales : Ces banques de proximité pourraient faire plus pour redonner et stimuler l’économie régionale. Les banques détenues par des Noirs en sont un bon exemple. Leurs services peuvent être limités par rapport à ceux de leurs concurrents plus importants, et si vous voyagez souvent, vous risquez de ne pas profiter de la commodité de lieux de grande envergure.
Les coopératives de crédit : Très similaires aux banques régionales en service, les coopératives de crédit ont une structure à but non lucratif et sont détenues par les clients. (Les banques classiques sont détenues par les investisseurs.) Cela signifie que vous devenez partiellement propriétaire lorsque vous ouvrez un compte dans une coopérative de crédit et que vous déposez de l’argent. Les petites coopératives de crédit ont tendance à avoir un processus d’approbation de prêt plus facile. Toutefois, ces petites institutions ont une portée moindre que les grands noms de la banque.
Banques en ligne : Les banques en ligne fonctionnent entièrement sur le web, ce qui est à la fois un avantage et un inconvénient selon votre relation avec la technologie. Les services bancaires en ligne sont souvent gratuits et peuvent même être assortis de taux d’intérêt plus élevés que ceux des banques traditionnelles, mais il peut être intéressant de détenir un compte auprès d’une banque physique ou d’une coopérative de crédit, surtout si vous devez souvent utiliser des chèques ou de l’argent liquide. Certaines grandes banques proposent des services bancaires en ligne, ce qui peut être une option hybride pour vous.
En conclusion
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe de nombreux choix pour vous aider à gérer votre argent. Le plus difficile est de savoir quelle est la meilleure solution. N’ayez pas peur de faire le tour du marché avant de vous engager. Même si elle vous offre un compte gratuit, cette banque gagnera beaucoup d’argent grâce à vos dépôts, vous méritez donc l’institution qui vous convient.
