Si l’on envisage de demander un prêt personnel, il y a de nombreux facteurs à prendre en compte avant de prendre la décision. Souvent, le vocabulaire financier utilisé ou la façon dont on essaie de nous le vendre peut prêter à confusion. Il est donc important de connaître les facteurs qui entrent réellement en ligne de compte lors d’une demande de prêt, afin d’éviter toute frayeur à l’avenir. Depuis le comparateur recommande de lire toutes les conditions des prêts personnels, de demander des explications sur les termes que l’on ne comprend pas et de redemander si l’explication n’est pas claire. Voici quelques-unes des questions les plus importantes que nous devrions poser à votre banque avant de demander un prêt personnel.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Alors que le NIF reflète le prix de l’argent emprunté, le TAEG inclut également les frais supplémentaires qui nous seront facturés. C’est pourquoi on trouve souvent des offres de prêts personnels à 0 % qui s’avèrent finalement plus coûteuses que prévu. Il est important de demander le TAEG, qui nous donnera une idée plus précise de ce que le prêt nous coûtera.
Quelles sont les commissions dont dispose le crédit ?
Commission d’étude, commission d’ouverture, commission de gestion… les commissions peuvent être infinies. Actuellement, on peut trouver de nombreux prêts personnels sans commission, mais il est toujours conseillé de demander pour s’en assurer.
A-t-il des produits liés ?
Normalement, lorsque nous demandons un prêt personnel, nous devons ouvrir un compte courant associé au crédit, mais parfois les entités nous demandent de contracter des produits financiers supplémentaires pour accéder au financement dont nous avons besoin. Moins nous avons de produits liés à contracter, mieux c’est.
Combien coûtent les liens ?
En fonction du type de liens que nous devons contracter, nous pouvons trouver des liens gratuits ou des liens avec des coûts supplémentaires. Par exemple, le versement de votre salaire ou de vos factures directement sur votre compte sera gratuit dans la grande majorité des cas, mais la souscription d’une assurance entraînera une dépense qui, bien qu’elle ne soit pas reflétée dans le TAEG, augmentera le coût de notre financement.
Est-il obligatoire de souscrire une assurance pour obtenir un prêt ?
Souvent, ces liens sont facultatifs et il ne sera pas nécessaire de les contracter, mais les accepter peut nous faire bénéficier d’une réduction sur les intérêts. Avant d’accepter de prendre les liens, nous devons calculer laquelle des deux options est la moins chère.
Par exemple, le prêt personnel offre une réduction de 2,21 % sur les intérêts si vous avez un salaire de 900 CHF et 3 factures mensuelles payées par prélèvement automatique. Dans ce cas, les prélèvements automatiques seront totalement gratuits et le compte associé n’a aucun coût supplémentaire, il s’agit donc d’une bonne offre. Avec ce prêt, nous pouvons accéder jusqu’à 18 000 CHF à un TAEG de 9,76 % .
Dois-je signer le contrat de prêt personnel devant un notaire ?
Normalement, lorsque les montants en jeu ne sont pas très élevés, ce n’est pas nécessaire, mais cela dépend beaucoup de notre profil de client, de l’ancienneté de notre relation avec la banque et de la politique de la banque. La signature du contrat devant un notaire implique un temps de concession plus long, davantage de coûts associés et plus de paperasse et de temps consacrés à la demande.
Vous n’êtes plus qu’à une étape de votre demande de prêt ? Alors, avant de vous rendre dans une institution financière, nous vous recommandons de lire cet article dans son intégralité. Peut-être pourrons-nous vous aider à éviter des difficultés économiques dans un avenir proche.
Peu importe que vous demandiez un prêt en raison d’une urgence soudaine, d’une opportunité qui ne peut attendre un jour de plus ou parce que vous planifiez un objectif spécifique depuis un certain temps.
Il y a des questions clés à garder à l’esprit lorsque vous allez demander un prêt. Bien sûr, le nombre de questions que vous devriez poser n’est pas seulement de 4, mais dans la liste des questions qui ne devraient jamais manquer sont :
- L’établissement où vous travaillez, a-t-il un accord avec l’établissement de crédit ?
- Suis-je un candidat pour un prêt ?
- Quel est le montant maximal que je peux emprunter ?
- Quelles sont les conditions de remboursement intégral du prêt ?
- Combien d’intérêts vais-je payer ?
- Les paiements sont-ils gelés ?
- Quelle est la meilleure façon de rembourser la dette ?
- Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
Il y a des questions qui, dans une certaine mesure, sont très évidentes, ou qui apparaissent au fur et à mesure que le conseiller nous donne des informations sur le crédit, mais il y en a d’autres que peu de gens se posent ou qui ne nous viennent même pas à l’esprit au moment le plus important, à savoir les minutes qui précèdent la signature.
Il est important de comprendre que les conseillers des établissements de crédit sont formés pour fournir des informations sur le produit ou le service, mais qu’il leur est impossible de deviner vos doutes.
C’est pourquoi il est essentiel que pendant qu’ils vous expliquent, vous y consacriez 100% de votre attention et que tout ce que vous ne comprenez pas, vous le demandiez sur-le-champ. D’autre part, il y a des questions auxquelles les conseillers répondent immédiatement, étant donné qu’une partie de leur explication est axée sur cela, précisément sur les informations les plus évidentes.
Votre travail, comme je l’ai mentionné, consiste à chercher des questions intelligentes qui peuvent vous éviter bien des problèmes à l’avance.
4 questions intelligentes et nécessaires à poser avant de demander un prêt :
À la fin du prêt, suis-je candidat à un autre prêt ?
La plupart des institutions qui accordent des crédits vous donnent la possibilité d’en demander un autre après avoir remboursé le précédent pendant un certain temps. Il est donc très probable que la réponse soit oui, mais vous devez vous renseigner sur les conditions dans lesquelles le nouveau crédit sera accordé.
Quelle est la meilleure façon d’effectuer le paiement ?
Parmi les formes de paiement, il y a le prélèvement automatique et le paiement par paie. Ce n’est pas que l’une soit meilleure que l’autre, mais il est important que vous connaissiez les deux méthodes pour identifier celle qui vous convient le mieux et celle qui sera la mieux appliquée dans votre cas et à ce moment de la vie.
Que se passe-t-il si je prends du retard dans mes paiements ?
Personne ne souhaite prendre du retard dans le paiement d’un crédit, car cela implique souvent de laisser une partie de votre patrimoine en garantie, ce qui vous expose à en perdre une partie ou à payer beaucoup d’intérêts). Il est préférable de demander à l’avance s’il pourrait y avoir une sorte de pénalité si cela se produit et si oui, quelle serait cette pénalité ? Il est préférable, dès le début, d’être 100% conscient de ce que nous pouvons et ne pouvons pas faire, en tout cas, de connaître également les conséquences des deux.
Existe-t-il une prolongation de délai ?
Comme pour la question précédente, il est important de savoir s’il existe une prolongation de délai pour le remboursement de votre compte. Si votre échéance était de 12 mois mais que, pour une raison quelconque, vous aviez deux mois de retard, il est important de savoir combien de temps supplémentaire vous aurez pour rembourser cette dette ou si vous devez le faire en une seule fois.
Pour en savoir plus, visiter ces lien ci-dessous :
Reconnaître les caractéristiques de votre crédit
Découvrez les différents types de crédit et celui qui vous convient le mieux :
- Les composantes d’un crédit et les responsabilités qui s’y rattachent
- Connaître les notions de capacité de paiement et de ma mensualité.
- Épargne ou crédit
- Conseils pour les consommateurs de produits financiers
- Les composantes du crédit et les responsabilités qui en découlent
Le crédit est l’action de prêter de l’argent à quelqu’un avec la promesse qu’il sera rendu dans un délai convenu entre les deux parties. La personne et/ou l’entreprise qui utilise l’argent doit payer à l’institution financière le montant total de l’argent prêté et payer des intérêts sur le prêt. Êtes-vous prêt à assumer cette responsabilité ? Suivez ensuite les étapes suivantes :
- Contactez l’institution financière ou le concessionnaire pour obtenir des informations.
- Demandez quels documents vous devez joindre
- Remplissez les formulaires, en indiquant toujours des informations complètes et véridiques.
- Remettre les documents demandés
- Durée : il s’agit du nombre de mois pendant lesquels vous effectuerez le paiement du prêt.
- Taux d’intérêt : il s’agit du pourcentage supplémentaire que le débiteur devra payer pour l’argent emprunté.
- Capital : la valeur de l’argent que vous avez emprunté.
- Intérêts de retard : le montant qui vous sera facturé si vous ne remboursez pas votre prêt à la date convenue.
Mensualité du prêt : la somme d’argent que vous allez payer à la périodicité définie ; elle a deux composantes : le remboursement du capital et le taux d’intérêt mensuel (ou elle peut avoir d’autres notions de paiement comme les intérêts de retard, l’assurance, entre autres).
Prêteur ou créancier : celui qui prête l’argent.
Débiteur : la personne qui demande le crédit et qui est chargée de rendre l’argent au prêteur.
Codébiteur : une autre personne qui assume la responsabilité de rembourser l’argent emprunté et, dans certains cas, aide à payer les échéances. C’est cette personne qui peut même rembourser la totalité du prêt.
Apprenez à connaître les notions de capacité de remboursement et de ma mensualité.
Le plus important : vos revenus et vos dépenses !
Bien que les institutions financières effectuent leurs calculs de revenus et de dépenses pour chaque client, cette démarche vous permet d’avoir une première approximation du montant mensuel de votre endettement :
Étape 1 : tenez compte de votre revenu brut (votre revenu total sans rabais).
Étape 2 : soustrayez toutes vos dettes de ce revenu brut :
- Obligations financières
- Frais de carte de crédit
- Retenues sur salaire
Étape 3 : De ce que vous avez soustrait ci-dessus, soustrayez les autres dépenses que vous avez pour survivre. La valeur qui vous reste est celle sur laquelle vous pouvez potentiellement compter pour rembourser un prêt.
Les institutions financières ont leurs propres méthodologies pour définir les remboursements des prêts. L’annuité du prêt se compose des éléments suivants :
- Amortissement du capital : la partie de la mensualité qui est appliquée pour réduire le capital total du prêt.
- Taux d’intérêt : la partie de la mensualité qui s’applique aux intérêts.
- D’autres éléments tels que les assurances, les intérêts moratoires, entre autres.
Exemple : pour un prêt de 25 000 000 CHF sur 48 mois avec un taux d’intérêt de 1% mois en arriérés (MV) que nous utilisons pour le calcul et qui équivaut à un taux annuel en pourcentage (AE) de 12,68% ; le versement du premier mois est de 658 346 CHF, donc :
250 000 CHF (intérêts)+ 408 346 CHF (remboursement du capital) = 658 346 CHF (paiement mensuel).
Votre capacité à payer et son impact sur le secteur financier
La capacité de remboursement est le montant dont vous disposeriez, après déduction des dettes (y compris votre nouveau crédit), des dépenses personnelles et autres, pour assumer cette dette et/ou ce prêt.
Lorsqu’une institution financière déclare que vous avez des faiblesses en matière de capacité de remboursement, c’est parce que.. :
- Vous êtes lourdement endetté, c’est-à-dire que vous payez trop de mensualités dans le secteur financier ou que vous avez trop de cartes de crédit à payer.
- Vous avez un niveau de revenu très faible pour la dette à acquérir, c’est-à-dire la tranche calculée pour le crédit par rapport à la valeur du revenu ; il est conseillé d’évaluer si vous avez vraiment besoin de cette valeur du prêt.
