Comment fonctionnent les prêts personnels

Le crédit se présente sous de nombreuses formes, notamment les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, le financement d’achat à terme et les prêts personnels. Chaque type de crédit répond à un objectif précis, qu’il s’agisse de l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou de la possibilité de répartir une dépense importante en paiements mensuels plus faciles à gérer.

Un prêt personnel est une forme de crédit qui peut vous aider à faire un achat important ou à consolider des dettes à taux d’intérêt élevé. Comme les prêts personnels ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, ils peuvent être utilisés pour consolider plusieurs dettes de cartes de crédit en un seul paiement mensuel moins coûteux.

Le crédit peut être un outil financier puissant, mais contracter un prêt, quel qu’il soit, est une lourde responsabilité. Avant de décider de demander un prêt personnel, il est important d’examiner attentivement les avantages et les inconvénients qui peuvent affecter votre situation de crédit unique.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Lorsque vous demandez un prêt personnel, vous demandez à emprunter une somme d’argent spécifique à un établissement de crédit comme une banque ou une coopérative de crédit. Alors que les fonds d’un prêt hypothécaire doivent servir à payer une maison et que vous obtiendrez un prêt automobile pour financer l’achat d’une voiture, un prêt personnel peut être utilisé à diverses fins. Vous pouvez demander un prêt personnel pour aider à payer des études ou des frais médicaux, pour acheter un article ménager important comme un nouvel appareil de chauffage ou un nouvel appareil ménager, ou pour consolider des dettes.

Le remboursement d’un prêt personnel est différent du remboursement d’une dette de carte de crédit. Avec un prêt personnel, vous payez des versements d’un montant fixe pendant une période déterminée jusqu’à ce que la dette soit complètement remboursée.

Avant de faire une demande de prêt personnel, vous devez connaître certains termes courants, dont les suivants :

Principal – Il s’agit du montant que vous empruntez. Par exemple, si vous demandez un prêt personnel de 10 000 CHF, ce montant constitue le principal. Lorsque le prêteur calcule les intérêts qu’il vous facturera, il se base sur le capital que vous devez. À mesure que vous continuez à rembourser un prêt personnel, le montant du principal diminue.
Intérêts – Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous acceptez de rembourser votre dette avec des intérêts, qui sont essentiellement les “frais” du prêteur pour vous permettre d’utiliser son argent et de le rembourser au fil du temps. Vous payez des frais d’intérêt mensuels en plus de la partie de votre paiement qui sert à réduire le capital. Les intérêts sont généralement exprimés en pourcentage.
TAEG – TAEG signifie “taux annuel en pourcentage”. Lorsque vous contractez un prêt, quel qu’il soit, en plus des intérêts, le prêteur facture généralement des frais pour l’octroi du prêt. Le TAEG intègre à la fois votre taux d’intérêt et les frais du prêteur pour vous donner une meilleure idée du coût réel de votre prêt. La comparaison des TAEG est un bon moyen de comparer l’accessibilité et la valeur de différents prêts personnels.
Durée – Le nombre de mois dont vous disposez pour rembourser le prêt s’appelle la durée. Lorsqu’un prêteur approuve votre demande de prêt personnel, il vous informe du taux d’intérêt et de la durée qu’il vous propose.
Paiement mensuel – Chaque mois pendant la durée du prêt, vous devrez effectuer un paiement mensuel au prêteur. Ce paiement comprendra de l’argent pour rembourser le principal du montant que vous devez, ainsi qu’une partie de l’intérêt total que vous devrez pendant la durée du prêt.
Prêt non garanti – Les prêts personnels sont souvent des prêts non garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas à fournir de garantie pour les obtenir. Dans le cas d’un prêt immobilier ou automobile, le bien immobilier que vous achetez sert de garantie au prêteur. Un prêt personnel n’est généralement garanti que par la bonne réputation de crédit de l’emprunteur ou du cosignataire. Toutefois, certains prêteurs proposent des prêts personnels garantis, qui nécessitent une garantie et peuvent offrir de meilleurs taux qu’un prêt non garanti.

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Comment demander un prêt personnel

Chaque fois que vous demandez un crédit à un prêteur, quel qu’il soit, vous devez passer par le processus de demande. Toutefois, avant de soumettre une demande de prêt personnel, il est important d’examiner votre dossier de crédit et votre score de crédit, afin de comprendre ce que les prêteurs pourraient voir lorsqu’ils consulteront votre dossier de crédit et vos scores. N’oubliez pas que la consultation de votre propre dossier de crédit n’affecte jamais votre pointage de crédit, vous pouvez donc le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez.

Une fois que vous avez examiné votre crédit et pris toutes les mesures nécessaires en fonction de ce que vous voyez, vous pouvez demander un prêt personnel auprès de n’importe quelle institution financière telle qu’une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Chaque prêteur auquel vous adressez votre demande vérifiera votre dossier de crédit et vos scores.

Les prêteurs tiendront généralement compte de vos scores de crédit lors de l’examen de votre demande, et un score plus élevé vous permet généralement d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt et de meilleures conditions de prêt pour tous les prêts que vous demandez. Le prêteur examinera aussi probablement votre ratio dette/revenu (DTI), un chiffre qui compare le montant total que vous devez chaque mois avec le montant total que vous gagnez. Pour connaître votre DTI, faites le total de vos dettes mensuelles récurrentes (cartes de crédit, hypothèque, prêt automobile, prêt étudiant, etc.) et divisez-le par votre revenu mensuel brut total (ce que vous gagnez avant impôts, retenues et dépenses). ) et divisez-le par votre revenu mensuel brut total (ce que vous gagnez avant impôts, retenues et dépenses). Vous obtiendrez un résultat décimal que vous convertirez en pourcentage pour obtenir votre DTI. Les prêteurs préfèrent que le DTI soit inférieur à 36 %, mais beaucoup peuvent accorder des prêts à des emprunteurs ayant un ratio plus élevé.

Réduisez l’impact des demandes de renseignements

Lorsque vous faites une demande de crédit et qu’un prêteur examine votre dossier de crédit, une enquête difficile est notée sur votre dossier. Les enquêtes difficiles restent sur les rapports de crédit pendant deux ans, et leur impact diminue avec le temps. Toutefois, à court terme, un trop grand nombre d’enquêtes difficiles sur votre dossier peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.

Si vous avez l’intention de comparer les offres en faisant des demandes à plusieurs prêteurs, assurez-vous de le faire dans un court laps de temps afin de minimiser l’impact des demandes de renseignements difficiles. En règle générale, les modèles d’évaluation du crédit considèrent comme un seul événement les demandes de renseignements difficiles pour le même type de produit de crédit, à condition qu’elles aient lieu dans une courte période de quelques semaines. N’étirez pas vos comparaisons et vos demandes sur une période de plusieurs mois.

Une autre option consiste à demander si un prêteur peut vous présélectionner ou préapprouver une offre de prêt. La préapprobation est souvent considérée comme une enquête discrète, qui n’affecte pas le score de crédit.

Avantages et inconvénients des prêts personnels

Comme tout autre type de crédit, un prêt personnel présente des avantages et des inconvénients, en fonction de votre situation financière spécifique. L’intérêt d’un prêt pour vous dépendra en grande partie de la sagesse avec laquelle vous gérerez vos emprunts au fil du temps.

Du côté positif, un prêt personnel peut vous aider à faire un achat important. Le fait de diviser une dépense importante en petits paiements échelonnés dans le temps peut rendre ce coût plus facile à gérer lorsque vous avez un revenu stable. Les prêts personnels ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous payeriez pour un achat par carte de crédit. Un prêt personnel peut également être un bon moyen de consolider plusieurs dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé en un seul paiement à taux d’intérêt plus faible.

Lorsque vous contractez un prêt personnel et que vous effectuez des paiements à temps, vous contribuez à établir des antécédents de crédit positifs, ce qui a une incidence positive sur de nombreux calculs de cote de crédit. Votre utilisation responsable du crédit peut avoir un impact positif sur de nombreux facteurs pris en compte par le système d’évaluation du crédit, notamment l’historique des paiements, le ratio d’utilisation du crédit et la combinaison des types de crédit.

Cependant, si vous payez en retard ou si vous manquez un paiement, cela peut avoir un effet négatif sur votre crédit. Les paiements tardifs ou manqués peuvent faire baisser le score de crédit, et un score de crédit bas peut limiter votre capacité à obtenir un crédit à de meilleurs taux.

Si vous prenez beaucoup de retard dans le remboursement de votre prêt, il se peut que votre prêt personnel soit mis en recouvrement ou débité – ces deux événements négatifs apparaissent dans vos rapports de crédit et peuvent également faire baisser votre cote de crédit. En fin de compte, si un prêt personnel vous empêche de payer toutes vos factures à temps, vous devriez peut-être envisager d’autres options. Bien que ce ne soit pas l’idéal, la faillite pourrait être une solution à envisager, mais sachez qu’elle peut apparaître sur votre rapport de crédit et avoir un effet négatif sur votre crédit pendant sept à dix ans.

Les prêts personnels et votre crédit
Il est important de gérer judicieusement tout type de crédit que vous utilisez, y compris un prêt personnel. Les prêts personnels peuvent être utiles lorsqu’ils sont bien gérés, mais ne vous endettez jamais à la légère – ou sans examiner attentivement votre situation financière globale avant de vous lancer.

Avant de prendre toute décision importante en matière de crédit, il est préférable de consulter votre dossier de crédit afin de connaître votre situation actuelle. De plus, l’examen de votre rapport peut vous aider à mieux comprendre comment votre décision peut affecter votre crédit à l’avenir.

Voir : https://fr.wikipedia.org/wiki/Rachat_de_cr%C3%A9dit pour en savoir plus !

Examinez votre rapport de crédit

Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an de la part de chacune des trois agences d’évaluation du crédit et le fait d’en demander un n’a aucune incidence sur votre pointage de crédit. Examinez attentivement chaque rapport. Contestez toute erreur que vous trouvez. C’est ce qui se rapproche le plus d’une réparation rapide de votre crédit.

Une étude gouvernementale a révélé que 26 % des consommateurs ont au moins une erreur potentiellement importante. Certaines sont des erreurs simples, comme un nom ou une adresse mal orthographiés, ou des comptes appartenant à une autre personne portant le même nom. D’autres erreurs sont plus coûteuses, telles que des comptes signalés à tort comme étant en retard ou en souffrance, des dettes répertoriées deux fois, des comptes fermés signalés comme étant toujours ouverts, des comptes dont le solde ou la limite de crédit est incorrect.

En signalant à l’agence d’évaluation du crédit les informations erronées ou périmées, vous améliorerez votre score dès que les fausses informations seront supprimées. Environ 20 % des consommateurs qui ont signalé des erreurs ont vu leur pointage de crédit augmenter.

Mettez en place des rappels de paiement

Notez les dates limites de paiement de chaque facture dans un agenda ou un calendrier et créez des rappels en ligne. En payant régulièrement vos factures à temps, vous pouvez améliorer votre score en quelques mois.

Payez plus d’une fois par cycle de facturation

Si vous pouvez vous le permettre, payez vos factures toutes les deux semaines plutôt qu’une fois par mois. Cela réduit l’utilisation de votre crédit et améliore votre score.

Contactez vos créanciers

Faites-le immédiatement pour mettre en place un plan de paiement si vous ne respectez pas les délais de paiement et ne pouvez pas payer vos factures mensuelles. Le fait de régler rapidement votre problème peut atténuer l’effet négatif des paiements en retard et des soldes impayés élevés.

Demandez un nouveau crédit avec parcimonie

Bien qu’elle augmente votre limite de crédit totale, l’ouverture de plusieurs nouveaux comptes en peu de temps nuit à votre score.

 Ne fermez pas les comptes de carte de crédit inutilisés

L’ancienneté de vos antécédents de crédit est importante et un historique plus long est préférable. Si vous devez fermer des comptes de crédit, fermez les plus récents.

Soyez prudent lorsque vous remboursez de vieilles dettes

Si une dette est débitée par le créancier, cela signifie qu’il ne s’attend pas à d’autres paiements. Si vous effectuez un paiement sur un compte débité, cela réactive la dette et fait baisser votre cote de crédit. Cela se produit souvent lorsque des agences de recouvrement sont impliquées.