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Qu’est-ce qu’un crédit bancaire ?

Un crédit bancaire est une opération financière à laquelle participent deux protagonistes, le prêteur (l’entité qui prête l’argent) et l’emprunteur (la personne physique ou morale qui le reçoit). Le montant de l’argent à prêter et le taux d’intérêt appliqué seront fixés dès le départ avec un engagement de remboursement, généralement devant un notaire, dans un certain délai.

Le crédit bancaire est un instrument financier très demandé non seulement par les particuliers mais aussi comme prêt pour les entreprises.

Lorsque l’on parle de crédit bancaire, on fait généralement référence au prêt personnel ou à la consommation classique.

Quel est le but d’un crédit bancaire ?

Habituellement, la somme d’argent demandée dans un prêt personnel ou bancaire est destinée à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique. Dans le cas des entreprises, nous sommes peut-être plus habitués à parler d’opérations de crédit matérialisées par des lignes ou des politiques, mais comme nous l’avons déjà commenté à d’autres occasions, les comptes de crédit doivent être demandés pour faire face à des périodes temporaires de manque de liquidités ou pour couvrir les dépenses d’une situation extraordinaire liée au fonds de roulement.

Alors, pourquoi demander un prêt bancaire ?

Dans le cas des organisations, il peut y avoir plusieurs raisons :

Achat de machines
Achat de matériel de transport
Réparation et remise en état des espaces de travail
Achat d’équipement informatique
Embauche de services spécialisés liés à l’activité ordinaire.
Il ne s’agit là que de quelques exemples, mais il pourrait s’agir de tous ceux qui ne rentrent pas dans le cadre d’une opération de crédit.

Lors de la demande d’un prêt bancaire, différents aspects doivent être pris en compte :

Taux d’intérêt à payer

Le taux d’intérêt est le prix que la banque demandera pour accorder l’opération. Lorsque vous demandez un prêt, vous devez accorder une attention particulière non seulement au taux d’intérêt, mais aussi au TAEG.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG est un calcul qui comprend le taux d’intérêt nominal ainsi que toutes les commissions qui seront appliquées au prêt. Par conséquent, le taux d’intérêt nominal est parfois faible, mais si l’opération est chargée de commissions, il ne sera pas rentable d’accepter le crédit.

Il est peut-être préférable de choisir un crédit avec un taux d’intérêt nominal de 5 % plutôt qu’un autre à 3 % mais plein de commissions.

Grâce à notre guide du financement alternatif, vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir sur la façon d’obtenir un financement en dehors de la banque.

Sûretés et garanties

Il existe une grande différence entre les garanties exigées pour un prêt personnel ou à la consommation et celles exigées pour un prêt hypothécaire, car dans ce dernier cas, la principale garantie du respect de l’obligation de paiement est le bien immobilier qui est hypothéqué. Cela signifie qu’en cas de non-paiement, la propriété du bien passe directement à la banque.
En plus de la garantie du bien immobilier, les prêts hypothécaires sont soutenus par la garantie personnelle du demandeur.

Dans le cas d’un crédit bancaire, la garantie de recouvrement est basée sur tous les actifs présents et futurs dont dispose le demandeur. Cela implique un risque plus élevé pour la banque, c’est pourquoi ces types de prêts ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires et doivent être remboursés dans un délai plus court.

Exigences

Lorsque nous allons demander une opération de prêt à une entité bancaire, celle-ci réalisera une étude de viabilité sur le risque de l’opération, afin de décider si elle l’approuve ou non.
À cette fin, une série de documents doivent être présentés.
Quant à la période de remboursement, l’une des clés est que la durée de l’opération ne dépasse pas la durée de vie utile du bien acheté.

Dans le cas où l’entité décide d’accorder l’opération, elle doit fournir à l’emprunteur une offre ferme dans laquelle toutes les conditions applicables à l’opération seront précisées.

Ayez un but

Vous devez évaluer le montant que vous voulez demander dans un but précis, ainsi que le délai dans lequel vous le paierez et la rentabilité que vous obtiendrez de ce crédit, c’est-à-dire que vous gagnerez avec ce prêt. Vous pouvez demander un prêt hypothécaire, pour une maison, ou une voiture, une carte de crédit ou un crédit personnel, un prêt étudiant, en fonction des intérêts de la personne.

Connaître le coût du crédit

Une fois que vous savez à quoi vous allez utiliser l’argent, vous devez savoir combien le crédit va vous coûter, c’est ce qu’on appelle le taux annuel effectif global.

Ne pas travailler pour payer ses dettes

Le paiement des dettes ne peut pas vous dé-financer, c’est-à-dire que vos revenus doivent être suffisants pour payer le prêt. Prévoyez donc dans votre budget un pourcentage pour le remboursement de vos dettes que vous paierez mois après mois.

Sauvez

Après avoir mis de côté un pourcentage du revenu pour payer la dette, il est recommandé de mettre de côté un pourcentage supplémentaire pour épargner. Cela permettra de faire face à toute éventualité qui pourrait survenir en cours de route, qui peut être de l’ordre de 10 ou 15%, en fonction des revenus dont vous disposez.

Planifiez votre crédit en fonction de votre âge

En vieillissant, votre pourcentage d’épargne doit augmenter car les emprunts que vous contracterez à l’avenir seront de plus en plus importants. Par exemple, lorsque vous êtes jeune, vous pouvez commencer par un prêt personnel ou une carte de crédit, puis vous pouvez opter pour un prêt automobile ou un prêt étudiant, et plus tard, lorsque vous êtes plus âgé, vous pouvez choisir un prêt hypothécaire ou commercial.

Vous pouvez en savoir plus sur le crédit en visitant ces différents plateformes de crédit :

Qui peut me donner de l’argent ?

Il existe de nombreux types de prêts différents. En fonction de ce dont vous avez besoin, du montant, de votre score de crédit ou de votre qualification pour un prêt, et d’autres facteurs, vous pouvez choisir différents types de prêts. Chaque prêt spécifique aura des coûts et des exigences différents.

Voici quelques-uns des différents types de prêts disponibles si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, et les considérations relatives à chacun :

Prêts personnels

Ces prêts sont proposés par la plupart des établissements de crédit et peuvent être utilisés à presque toutes les fins. En général, ils ne sont pas garantis et vont de quelques centaines de dollars à quelques milliers de francs. Vous pouvez faire une demande auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit, et vous devrez généralement présenter une preuve de vos revenus. Vous pouvez être approuvé ou refusé en quelques jours, voire en quelques minutes ou heures.

Considérations relatives aux prêts personnels

Les taux d’intérêt sur les prêts personnels peuvent être élevés. Selon un institut, le taux d’intérêt moyen d’un prêt personnel est de 10 à 12 %. Un prêt personnel est probablement la meilleure solution si vous ne souhaitez emprunter qu’un petit montant et si vous avez la possibilité de le rembourser en quelques années.

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Considérations relatives aux cartes de crédit

L’avantage d’une carte de crédit est qu’elle est acceptée à peu près partout. L’inconvénient d’une carte de crédit est que les taux d’intérêt peuvent être très élevés, surtout si vous avez manqué un paiement. Et le fait d’avoir un compte de crédit renouvelable peut vous permettre de dépenser plus que ce que vous aviez prévu.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme basés sur votre chèque personnel. Vous faites un chèque personnel pour le montant emprunté, plus les frais financiers, et vous recevez immédiatement de l’argent. Le prêteur conserve le chèque pendant environ deux semaines, puis le prêt et les frais financiers sont payés en une seule fois.

Considérations relatives aux prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont faciles à obtenir, mais les emprunteurs devraient éviter ce type de prêt à tout prix. Les prêts sur salaire sont assortis de taux d’intérêt élevés ; en fait, les prêteurs sur salaire appliquent généralement un taux d’intérêt annuel de 400 % ou plus ! Le fait de contracter un prêt sur salaire peut également constituer un cycle difficile à rompre, et entraîner des frais de service ou des prêts supplémentaires. Plus de 80 % des prêts sur salaire sont suivis d’un autre prêt dans les 14 jours, créant ainsi un cercle vicieux de dettes à taux d’intérêt élevé.

Prêt sur valeur domiciliaire

Si vous êtes propriétaire d’une maison, un prêt sur valeur nette immobilière vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. La valeur nette est la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez encore. Le prêt peut être utilisé pour de nombreuses raisons différentes, mais il est généralement utilisé pour des améliorations de la maison.

Considérations relatives au prêt sur valeur nette immobilière

Les taux d’intérêt sur un prêt sur valeur nette immobilière sont généralement assez bas. Mais la durée du prêt est généralement assez longue. Les intérêts sont généralement déductibles des impôts. Le principal inconvénient d’un prêt sur la valeur nette d’une maison est que vous risquez de perdre votre maison en cas de défaillance.

Comment trouver le meilleur prêt pour votre situation

Faites des recherches sur les spécificités du prêt que vous envisagez.
Intégrez le prêt dans votre budget pour voir ce que cela signifie pour vous chaque mois.
Décidez en connaissance de cause si vous souhaitez suffisamment l’achat pour justifier le coût mensuel supplémentaire d’un paiement de prêt avec intérêts.
Si vous devez emprunter de l’argent, assurez-vous de faire vos devoirs, de bien comprendre le contrat, de vous familiariser avec les conditions de remboursement et de choisir l’option qui vous convient le mieux.