Comment obtenir un bon prêt hypothécaire ? -

Rate this post

Comment obtenir un prêt hypothécaire : 7 étapes pour réussir

Que recherchent les prêteurs hypothécaires ?

Bien que les critères d’admissibilité puissent varier selon le prêteur et le type de prêt, il existe quelques exigences communes que les prêteurs hypothécaires recherchent généralement, notamment :

a) Bon crédit
La cote de crédit dont vous aurez besoin dépendra du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez obtenir. Pour un prêt conventionnel, vous devez généralement avoir un score d’au moins 620. Mais vous pouvez être admissible avec une cote de crédit inférieure pour d’autres types de prêts hypothécaires, tels que ceux garantis par l’administration fédérale d’habitation (AFH), le ministère de l’agriculture (MAS) ou le ministère délégué des forces de l’ordre retraité (FR). N’oubliez pas non plus que plus votre cote de crédit est élevée, plus votre taux d’intérêt sera intéressant.

b) Revenus vérifiables

Les prêteurs veulent s’assurer que vous avez les moyens de rembourser votre prêt. Vous devrez donc fournir des preuves de revenus réguliers et d’emploi, telles que des déclarations de revenus, des talons de chèque de paye ou des formulaires 1099.
Ils prendront également en compte les actifs que vous possédez et qui pourraient être utilisés en cas d’urgence financière, tels que les comptes sur le marché monétaire, les portefeuilles d’actions ou d’autres biens que vous possédez.

c) Ratio d’endettement (DTI)

Votre ratio DTI est le montant de vos dettes mensuelles par rapport à vos revenus. Pour pouvoir bénéficier d’un prêt hypothécaire, votre ratio DTI doit être inférieur à 43 % et ne doit pas dépasser 50 %.
Les prêteurs vérifieront également que vos dépenses de logement – y compris le prêt hypothécaire, l’assurance habitation et les taxes foncières – ne dépassent pas 28 % de votre revenu brut chaque mois.

d) Acompte

Le montant de votre acompte dépend du prêteur et du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez obtenir. Pour un prêt conventionnel, vous devrez généralement verser un acompte d’au moins 3 % du prix d’achat de la maison, mais n’oubliez pas que pour éviter l’assurance hypothécaire privée (AHP), vous devrez verser un acompte d’au moins 20 %. Pour un prêt AFH, votre acompte doit être d’au moins 3,5 %, tandis que les prêts MAS et FR n’exigent pas d’acompte.

Si vous êtes prêt à obtenir un prêt hypothécaire, suivez ces sept étapes :

1. Vérifiez votre dossier de crédit
Avant de vous lancer dans le processus de demande de prêt hypothécaire, il est conseillé de prendre un peu de recul et de vérifier votre dossier de crédit. La santé de votre crédit jouera un rôle important dans l’obtention d’une bonne affaire sur un prêt immobilier, ou même dans l’obtention d’une approbation.
Commencez par consulter votre dossier de crédit auprès de chacun des principaux bureaux de crédit. Le moyen le plus simple de le faire est de visiter le site web autorisé par la loi fédérale à fournir des rapports de crédit gratuits une fois par an.
Ensuite, examinez vos rapports pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs ou de comptes qui ne sont pas les vôtres et qui pourraient avoir nui à votre crédit. Par exemple, vérifiez l’exactitude de vos informations personnelles telles que le nom, l’adresse et le numéro de sécurité sociale. Vérifiez également que les comptes de crédit et les prêts figurant dans vos rapports ont été correctement déclarés, y compris le solde et l’état. Vérifiez également qu’aucun compte mystérieux n’a été ouvert, ce qui indiquerait une éventuelle usurpation d’identité.
Si vous constatez une erreur, vous pouvez la contester auprès de l’agence qui a fourni les informations erronées en visitant son site web. Une fois la contestation introduite, l’agence est tenue d’enquêter et de répondre dans un délai de 30 jours.
Vous devez également surveiller les éléments négatifs de votre dossier qui sont corrects mais qui peuvent nuire à votre cote de crédit. Il s’agit notamment des paiements en souffrance, des comptes en recouvrement, des faillites, des privilèges et d’un trop grand nombre de demandes de renseignements sur le crédit. Bien que vous ne puissiez pas contester les données factuelles, vous pouvez vous efforcer d’y remédier avant de demander un prêt hypothécaire.

2. Améliorer votre cote de crédit

Cela nous amène à l’étape suivante. À moins que votre crédit ne soit en parfait état (si c’est le cas, félicitations), vous devrez prendre le temps de l’assainir. Vos rapports de crédit ne contiennent pas vos notes de crédit. Heureusement, il est assez facile d’obtenir votre cote de crédit gratuitement. Par exemple, de nombreux émetteurs de cartes de crédit fournissent gratuitement votre score de crédit. D’autres sites web vous permettent de consulter votre Score, mais vous devez savoir que ce modèle de notation est beaucoup moins utilisé par les prêteurs et qu’il peut différer de votre score de crédit de plusieurs points.
La plupart des prêteurs conventionnels considèrent qu’une cote de crédit de 620 à 640 est le minimum requis pour obtenir un prêt hypothécaire. Certains prêts garantis par l’État vous permettront d’emprunter avec une cote de crédit aussi basse que 500, à condition que vous remplissiez certains autres critères. Cependant, plus votre score est élevé, plus votre prêt sera abordable.
L’un des meilleurs moyens d’améliorer votre cote de crédit consiste à effectuer tous vos paiements à temps et dans leur intégralité. L’historique des paiements – le facteur le plus pondéré – représente 35 % de votre cote de crédit. Le montant de votre dette par rapport au montant total du crédit qui vous a été accordé compte pour 30 % supplémentaires de votre score, il est donc préférable de maintenir votre dette à un niveau aussi bas que possible.
Enfin, évitez de faire des achats importants à crédit ou d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit quelques mois avant votre demande de prêt hypothécaire, car cela peut avoir un effet négatif sur la durée moyenne de vos antécédents de crédit et sur le nombre d’enquêtes approfondies.

3. Calculez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

Avant de vous lancer dans l’achat de la maison de vos rêves, assurez-vous que vous en avez les moyens. La règle des 28/36 vous permet d’estimer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre d’acheter. Par exemple, un ratio de 50 % signifie que vous consacrez la moitié de votre revenu mensuel avant impôts au remboursement de vos dettes.