Assurance vie pour personnes riches

Sagesse conventionnelle :

vous ne devriez payer une couverture d’assurance que pour les pertes potentielles importantes qui représenteraient de graves difficultés financières. La plupart des gens ont besoin d’une assurance pour leur maison, mais pas pour un téléphone. Remplacer un téléphone est ennuyeux mais, contrairement à perdre une maison, ne représenterait pas une catastrophe financière pour la plupart d’entre nous.

Si nous appliquons ce principe à l’assurance vie, seules les personnes qui sont les principaux soutiens de famille de leur ménage et dont le décès causerait des difficultés financières importantes à leurs proches devraient souscrire à une assurance vie. Après tout, l’assurance vie est conçue pour offrir un filet de sécurité aux héritiers et aux personnes à charge, et non comme un simple placement financier  .

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Si c’est vrai, les gens riches qui n’ont pas de dettes gaspillent leur argent en assurance vie  n’est-ce pas ? Leur décès ne causerait pas de difficultés financières à leur famille et ils pourraient investir leur argent beaucoup plus efficacement dans d’autres produits financiers.

Pas si vite, disent les conseillers financiers spécialisés en planification successorale.

Il existe des scénarios où l’assurance vie peut être un élément précieux, voire nécessaire, du portefeuille de placement d’un particulier fortuné. En voici deux qui valent la peine d’être prises en considération.

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Si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou possédez beaucoup de biens, la majeure partie de votre argent est probablement immobilisée dans des actifs qui valent beaucoup mais qui sont difficiles à vendre rapidement en cas d’urgence. Ce n’est généralement pas un problème, sauf quand on meurt. Les gens riches doivent payer de l’impôt sur les gains en capital, ce qui signifie que le gouvernement possède une grande partie de leur succession. À votre décès, votre succession peut choisir de payer au gouvernement sa part de votre succession en espèces ou de vendre vos biens et de partager le produit avec le fisc et vos héritiers.

Par exemple, si vos actifs valent 100 millions , vous pouvez vous attendre à ce que dans certains cas jusqu’a la  la moitié de cette somme soit consacrée aux impôts. Dans la plupart des cas, il ne serait pas pratique et certainement pas un bon investissement d’avoir la moitié de votre valeur nette en espèces, juste au cas où vous décéderiez. Pourtant, votre succession ne disposera que de neuf mois pour payer cette énorme dette fiscale. Si votre succession n’a pas les liquidités nécessaires pour payer le fisc, elle pourrait forcer vos héritiers à liquider vos biens en dessous de leur valeur marchande.

Une police d’assurance vie pourrait vous fournir les liquidités nécessaires pour payer les impôts de votre succession sans avoir à conserver d’énormes réserves de liquidités ou à forcer vos héritiers à vendre aux enchères votre entreprise, ferme, yacht ou Bentley.

L’assurance-vie comme moyen d’atténuer les impôts

En plus d’offrir une assurance vie, les polices d’assurance vie entière offrent une valeur de rachat qui augmente à mesure que vous payez vos primes d’assurance. Il est utile de les considérer comme les obligations d’un portefeuille de placement équilibré. Ils offrent un retour sur investissement ennuyeux mais sûr.

Cependant, si vous êtes très riche, vous payez déjà autant qu’il vous est permis en cotisations à l’abri de l’impôt. L’assurance vie entière offre une catégorie d’actif supplémentaire pour votre portefeuille de placements qui offre une croissance à faible risque, fiable et à l’abri de l’impôt. Certaines polices garantissent même un taux de croissance minimum, ce qui peut se traduire par un rendement généreux une fois prises en compte les économies d’impôt incluses.